在做比較之前，我們先確定另外兩個(gè)問(wèn)題：

1、等額本息貸款中，提前還款是否劃算？哪一年提前還款最劃算？

答案是：什么時(shí)間節點(diǎn)提前還款都一樣，沒(méi)有劃不劃算一說(shuō)。在等額本息還款中，下一期的還款利息是按照上一期的剩余未還本金計算的，也就是說(shuō)隨著(zhù)本金的減少，利息也就越來(lái)越少。但是為什么每期還款計劃中，利息是呈遞減，本金確實(shí)遞增的呢？那是因為等額本息強調的是每期還款額是基本一樣的，針對的是收入穩定覆蓋的借款人，由計算器自動(dòng)生成每期利息和本金構成（前期還利息多，提前結清吃虧是錯誤的，最重要看有沒(méi)有余錢(qián)提前結清本金部分）

2、等額本息還款實(shí)際利率怎么算？

答案是：等額本息合約中，年化4.7%的借款合同，實(shí)際支付利率成本遠達不到4.7%。

以借款100萬(wàn)利率4.7%為例：

十年期等額本息還款總額在125萬(wàn)左右100+100x0.47%x0.55x10

如下圖：

二十年期等額本息還款總額在150萬(wàn)左右100+100x0.47%x0.6x20

如下圖：

三十年等額本息還款總額在180左右

100+100x0.47%x0.65x30

如下圖：

上三圖可以看到，雖然借款合約利率是4.7%，但是實(shí)際每月還款都還部分本金，所以最后實(shí)際利率成本支出是在

10年（4.7%x0.55）左右

20年（4.7%x0.6）左右

30年（4.7%x0.65%）左右。

最后回到標題，等本4.7%和先息后本3.65%哪個(gè)劃算？

答案是：看借款人能承受的每月還款能力和對借款本金需求。

如果借款人還款能力強，肯定是等額本息4.7%劃算。等額本息每月還款金額遠比先息后本高的多，還款壓力比較大，而隨著(zhù)時(shí)間推移，還款額基本不變、還款利息占比越來(lái)越少，可動(dòng)用的銀行本金部分越來(lái)越少。

如果借款人還款能力稍差，或者對借款資金額度要求高，長(cháng)期使用，那么就選先息后本。[來(lái)看我][來(lái)看我][來(lái)看我]